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理财产品到期日不等于本息到账日

2014-9-9 10:18:00

来源: 作者:

  买理财产品时没看懂产品说明书,差点错过了一次工程招投标。中信银行重庆分行理财专家谭建霞告诉记者这样一个案例:一个来自渝北区的客户刘先生于2013年9月份在市内一家国有商业银行买了理财产品。由于当年12月他要将这笔钱拿去作为一项大工程的招投标保证金,所以在买理财产品时特别看了一下产品的到期日,觉得该款3个月期理财产品正适合自己。

  “眼看第二天就要交招投标保证金了,我买的理财产品也到期了,结果到账上一查,发现钱还没有回来。”刘先生说,他询问银行工作人员才得知,理财产品到期日并不等于本息到账日,还要等几天才能拿到本金和收益,那时已经错过了缴纳招投标保证金的时间。最后只得通过借钱才渡过难关。“现在我买银行理财产品时,都要让理财经理将理财产品说明书一项一项地解释给我听。”

  像刘先生这样因为没看懂理财产品说明书而遇到尴尬的投资者,在市内众多投资者中并非个例。那么到底怎样才能轻松地读懂银行理财产品说明书呢?在接受重庆晚报记者采访时,中信银行重庆分行理财专家谭建霞认为,在选择或购买银行理财产品时,只要做到搞明白六大关键词,基本上就可以读懂银行理财产品说明书了。

  产品说明书六大关键词

  1 产品类型

  理财产品说明书中,产品名称并不是应该关注的重点,产品类型才应重点了解。拿到理财产品说明书后,首先要看产品属于什么类型,说明书中一般会标注“非保本浮动收益型”、“封闭型”、“保本浮动收益型”等字眼。

  解读 非保本浮动收益型、封闭型,就是指不保证本金安全,收益率不固定,投资期限内不能提前赎回;保本浮动收益型,就是指保证本金安全,收益率不固定。目前,受有关政策规定的限制,眼下多数银行理财产品即使能100%保证本金安全和收益,但是为了规避产品可能遇到的极端情况,一些银行也会标注为“非保本浮动收益型”。

  2 投资期限

  投资期限是指理财产品投资的具体时段,比如投资期限182天,就是指该理财产品实际收益计算天数为182天。

  解读 投资者应根据自己未来对该笔资金的使用计划,合理选择理财产品的投资期限。如果能够预计在未来3个月左右要动用这笔钱,那么就应选择投资期限在90天左右的产品,否则就选择可以在投资期限内提前终止的产品。

  3 到期日/到账日

  到期日和到账日是投资者需要特别关注的概念。到期日是理财产品投资期限的截止日,到账日是指理财产品到期以后,本金和收益支付到投资者账户的日期。两个时间并不一致。

  解读 到期日并不等于到账日。尤其需要注意的是,有的银行理财产品可能会规定,若遇法定节假日,到期日要顺延,顺延期间不另计算收益。与到期日一样,若遇法定节假日,资金也会顺延至下一个工作日到账。

  4 测算年化收益率

  理财产品的收益能达到什么水平,是投资者最关注的问题之一。以前很多银行理财产品说明书中,对收益率的表述为预期年化收益率,现在正逐步变成测算年化收益率的表述。测算年化收益率就是指,根据该产品当前拟投资品种的收益水平,通过综合测算得出的可能会达到的收益水平。

  解读 投资者一定要明白,测算收益并不等于实际收益。投资者在阅读理财产品说明书时,关于测算收益一项,还要看银行给出的测算收益是否扣除了产品销售、托管等费用。

  5 提前终止

  提前终止这个概念也需要引起重视,部分银行理财产品说明书中,可能会说该产品“可能提前终止”。提前终止就是指不等产品运行至到期日而主动结束投资。

  解读 说明书中如果有提前终止一项,投资者需要仔细了解提前终止的条件,以免事后发生纠纷。

  6 投资方向

  投资方向就是指该产品募集到的资金将投资于哪些领域或企业。银行理财产品的投资方向,不仅与投资收益率密切相关,还与所面临的风险紧密相连。

  解读 理财产品的投资方向可能是投资于一些货币市场工具、国债、央行票据、金融债、企业债、公司债等,这类理财产品的风险相对较低;也有可能是投向股市、信托等,这类产品的风险相对高一点。投资者应该对投资方向作较为详细地了解,根据自己的赋闲承受能力决定是否购买。

* 以上只是作者个人言论,不代表本网观点

理财产品到期日不等于本息到账日

2014年9月9日 10:18

  买理财产品时没看懂产品说明书,差点错过了一次工程招投标。中信银行重庆分行理财专家谭建霞告诉记者这样一个案例:一个来自渝北区的客户刘先生于2013年9月份在市内一家国有商业银行买了理财产品。由于当年12月他要将这笔钱拿去作为一项大工程的招投标保证金,所以在买理财产品时特别看了一下产品的到期日,觉得该款3个月期理财产品正适合自己。

  “眼看第二天就要交招投标保证金了,我买的理财产品也到期了,结果到账上一查,发现钱还没有回来。”刘先生说,他询问银行工作人员才得知,理财产品到期日并不等于本息到账日,还要等几天才能拿到本金和收益,那时已经错过了缴纳招投标保证金的时间。最后只得通过借钱才渡过难关。“现在我买银行理财产品时,都要让理财经理将理财产品说明书一项一项地解释给我听。”

  像刘先生这样因为没看懂理财产品说明书而遇到尴尬的投资者,在市内众多投资者中并非个例。那么到底怎样才能轻松地读懂银行理财产品说明书呢?在接受重庆晚报记者采访时,中信银行重庆分行理财专家谭建霞认为,在选择或购买银行理财产品时,只要做到搞明白六大关键词,基本上就可以读懂银行理财产品说明书了。

  产品说明书六大关键词

  1 产品类型

  理财产品说明书中,产品名称并不是应该关注的重点,产品类型才应重点了解。拿到理财产品说明书后,首先要看产品属于什么类型,说明书中一般会标注“非保本浮动收益型”、“封闭型”、“保本浮动收益型”等字眼。

  解读 非保本浮动收益型、封闭型,就是指不保证本金安全,收益率不固定,投资期限内不能提前赎回;保本浮动收益型,就是指保证本金安全,收益率不固定。目前,受有关政策规定的限制,眼下多数银行理财产品即使能100%保证本金安全和收益,但是为了规避产品可能遇到的极端情况,一些银行也会标注为“非保本浮动收益型”。

  2 投资期限

  投资期限是指理财产品投资的具体时段,比如投资期限182天,就是指该理财产品实际收益计算天数为182天。

  解读 投资者应根据自己未来对该笔资金的使用计划,合理选择理财产品的投资期限。如果能够预计在未来3个月左右要动用这笔钱,那么就应选择投资期限在90天左右的产品,否则就选择可以在投资期限内提前终止的产品。

  3 到期日/到账日

  到期日和到账日是投资者需要特别关注的概念。到期日是理财产品投资期限的截止日,到账日是指理财产品到期以后,本金和收益支付到投资者账户的日期。两个时间并不一致。

  解读 到期日并不等于到账日。尤其需要注意的是,有的银行理财产品可能会规定,若遇法定节假日,到期日要顺延,顺延期间不另计算收益。与到期日一样,若遇法定节假日,资金也会顺延至下一个工作日到账。

  4 测算年化收益率

  理财产品的收益能达到什么水平,是投资者最关注的问题之一。以前很多银行理财产品说明书中,对收益率的表述为预期年化收益率,现在正逐步变成测算年化收益率的表述。测算年化收益率就是指,根据该产品当前拟投资品种的收益水平,通过综合测算得出的可能会达到的收益水平。

  解读 投资者一定要明白,测算收益并不等于实际收益。投资者在阅读理财产品说明书时,关于测算收益一项,还要看银行给出的测算收益是否扣除了产品销售、托管等费用。

  5 提前终止

  提前终止这个概念也需要引起重视,部分银行理财产品说明书中,可能会说该产品“可能提前终止”。提前终止就是指不等产品运行至到期日而主动结束投资。

  解读 说明书中如果有提前终止一项,投资者需要仔细了解提前终止的条件,以免事后发生纠纷。

  6 投资方向

  投资方向就是指该产品募集到的资金将投资于哪些领域或企业。银行理财产品的投资方向,不仅与投资收益率密切相关,还与所面临的风险紧密相连。

  解读 理财产品的投资方向可能是投资于一些货币市场工具、国债、央行票据、金融债、企业债、公司债等,这类理财产品的风险相对较低;也有可能是投向股市、信托等,这类产品的风险相对高一点。投资者应该对投资方向作较为详细地了解,根据自己的赋闲承受能力决定是否购买。

* 以上只是作者个人言论,不代表本网观点