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專家警告買商業醫療保險一定要謹慎

南方日報2月12日報道:自國家實施醫療改革計劃以來,商業醫療保險日益受到消費者的青睞。但面對眾多的險種,人們往往對自身的需求和保險條款理解不足,因而購買的保險往往並非“量身訂做”,沒有起到應有的保障作用,結果造成不必要的經濟損失和理賠糾紛。專家提醒大家,購買稱心如意的醫療保險應注意以下幾個問題:

第一,注意投保年齡的限制。各家保險公司對最低投保年齡有不同的規定,根據險種的不同,最低投保年齡一般由出生後90天至年滿16周歲不等。但是,各保險公司規定的最高投保年齡卻大致相同,為65周歲。如果您的年齡不在這一範圍之內,一般來講,您不適合投保。

第二,注意如實告知義務條款。在訂立保險合同時,應將自己目前的身體狀況及既往病史如實向保險人陳述,以便讓保險人判斷是否接受承保或以什麼條件承保。有的住院醫療保險條款將某些嚴重的疾病(如先天性疾病、白血病等)明確列入不保範圍。因此,不要隱瞞病史,否則會造成保險合同的失效,即使發生責任範圍內的保險事故,保險公司也不會履行賠付義務。

第三,注意險種的責任範圍。購買保險時,搞清險種的責任範圍很重要,隻有責任範圍內保險事故的發生,保險公司纔會履行賠付義務。如市面上熱賣的《重大疾病保險》,其保險責任範圍一般為投保後第一次確診的疾病,如癌癥、腦中風、心肌梗塞等,而哮喘、肺結核等疾病則列為不保範圍。若某甲已購買《重大疾病保險》後確診為肺結核,雖然也是重大疾病,但由於不屬於保險責任範圍,某甲不可能得到保險公司的賠付。

第四,注意住院醫療保險的觀望期。所謂觀望期,即保險合同生效一段時間後,保險人纔對被保險人因疾病而發生的醫療費用履行給付責任。除意外事故造成的住院醫療費用外,對於一般的住院醫療保險,保險公司在承保時均設有一個觀望期。根據不同的險種,觀望期有自合同生效日起90天和180天兩種。在觀望期內發生的醫療費用支出,保險公司不負賠付責任。

第五,注意免賠條款。保險公司一般均對一些金額較低的醫療費用采用免賠的規定。一方面金額較低的醫療費用,被保險人在經濟上可以承受;同時也可省去保險人因理賠而投入的大量勞動。另一方面可促使被保險人加強對醫療費用的自我控制,避免不必要的浪費。因此,購買醫療保險時,一定要注意免賠額。若您的醫療費用少於免賠額,則您不可能獲得理賠。

(選稿:王怡)
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