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房地產保險實際操作中存在三種誤區

東方網3月30日消息:房地產實際操作中有三種誤區。

其一是費率提高。目前國內住房抵押貸款保證保險的費率一般定為5 上下,30萬元15年期的貸款躉繳保費超過1萬元。而國外同種業務的保險費率卻相對低得多,加拿大和美國不到0﹒5 ,而日本則更低。盡管保險費率在市場上最終達成均衡是市場供需雙方長期博弈的結果,保險公司為降低風險,在釐定費率所需以往統計數據不足(開辦的時間短)的情況下,會把保費定得偏高,但過高的保費其實恰恰增大了保險公司的風險。因為在保險中由於逆選擇的作用,風險低的人(收入流穩定或道德風險與行為風險較低)不願意參加保險,而風險高的人卻積極參加保險,當費率提高後,其中低風險的人會選擇退出保險,留下的是風險更高的人,普遍高的風險迫使保險公司制定更高的費率,也就有更多的風險相對低的人退出保險 惡性循環,逆選擇若得不到有效的控制,保險制度就會因之而崩潰。

其二是手續繁瑣。因為國內金融機構尚未掌握個人信用狀況的詳細記錄,所以,為降低風險,保險公司要求投保人出具各種各樣的證明文件。有的保險公司甚至要求投保人先出具銀行已經貸款的正式文件,而銀行貸款的前提條件卻又是購房者先行獲得保險保障,把購房者卡在當中。

其三是法律缺失。房地產保險業務的順利拓展,沒有嚴格的法律保障是不可能的。然而,這方面至今卻是嚴重地缺乏法律依據。此類長期保險業務,在沒有相應法律保障的情況下,別說是購房者個人,即便是保險公司和銀行也不會有太高的積極性。

(國際金融報)
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