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中國保險業已經到了最危險的時候?
2001年8月22日 09:21

東方網8月22日報道:近期,南方某報的一篇《保險黑洞》的文章大膽拋出一則預言:“中國保險業到了最危險的時候 保險信用將一刻崩潰。”實在令人驚詫。

是危言聳聽,故作驚人之語?還是中肯之語,肺腑之言?保險行業真的如作者所言黑得一塌糊塗,需要高唱救亡歌?讓我們仔細分析文章所提到的所謂“保險黑洞”。

一、“惡性競爭”問題。

自從打破壟斷,準許更多的公司進入保險行業,這個行業競爭一天比一天激烈。但有沒有達到該文作者所稱的“惡性”的程度,卻大有商榷的餘地。

保險公司通過代理人銷售保險並支付給代理人相應的傭金,並不排除個別害群之馬為獲取短期利益而采取種種違規手段。比如文章提到的返傭(回扣)、互相誹謗等,但值得注意的一個問題是:這種行為是公司的整體行為還是少數代理人的個人行為?遺憾的是,我們的“預言家”把這兩者混為一談了,於是就有了文中所謂的“惡性競爭”。

在我國現階段,保險業的產品由監管部門統一定價,為了國家金融體繫的安全,監管部門對這方面的監管是非常嚴厲的,對於公司違規的處理基本上有兩條:一是剝奪該公司辦理違規項目業務的權利(如車險違規停辦車險等);二是負有責任的個人和領導清除出保險界。

在這種監管環境之下,任何理性的有長遠目標的公司和從業人員決不會輕易以身試法,相反,各保險公司做得更多的是去規範業務行為。各保險公司都有專門的部門來接受客戶的投訴和對違規行為的處罰。

而且隨著市場機制的深入人心,大型項目的投保基本上已經全部采用招投標的方式進行,從根本上杜絕了暗箱操作的可能性,但在《保險黑洞》一文中對此卻不置一辭。

“同樣在北京試銷投資連結保險的兩家保險公司––平安保險北京分公司和新華人壽保險公司營業總部的業務員們,在提到對方公司險種時,幾乎每位業務員都拿出一堆理由來說對方不好。”這是《保險黑洞》一文的原文,用以說明保險業互相誹謗之風嚴重的程度。事實是這樣的嗎?保險同業其實有不成文的約定:可以說自己的產品好,但絕對不可以說同業的產品不好。因為任何明智的代理人都清楚,理智的客戶絕對不會因為你攻擊對手而欣賞你,這樣做最有可能的結果是:搬起石頭砸到自己的腳。

惡性競爭是會產生惡性結果的,像彩電行業的惡性價格戰帶來的全行業不景氣。但保險行業卻連年大幅增長,就在2001年上半年,幾乎所有的保險公司都取得了長足發展。惡性競爭能帶來這樣的結果嗎?

二、洗錢問題。

用“洗錢”的稱呼是不是有誣諂當事人的嫌疑這裡不去說它。這個問題的核心也就是目前監管部門著力解決的“長險短做”的問題,就是法人客戶為自己的員工投了保,這本是企業為企業員工解決補充養老的問題,但一些投保單位為了短期利益,在投保不長的時間內就退保,退保金成了員工個人的福利。

但公正地說,保險公司在這類事件中其實是處於相對被動的位置,保險條款簽定時,都寫明投保人有退保的權利。並且,根據保險的基本原則,單位一旦為員工投了保,保單的所有利益就歸員工個人所有。保險公司無論是賠付也好,到期給付也好,都應該把利益交給員工個人而非投保單位。

摸著石頭過河的階段,個別人利用法規不完善鑽空子,條款和操作中的不成熟成全了某些企業的管理者為員工(為自己)變相謀福利而損害股東利益的行為,這類事情並非沒有。但這類問題的核心是怎樣規範企業經營管理者的職業操守的問題,無論從主觀亦或客觀,保險公司都一直和監管部門一起努力完善各種規章制度。

三、信譽危機問題。

業務員不實告知誤導消費者是行業內存在的重要問題,也是近期監管部門查處的重點。這事實上在任何行業的銷售隊伍中都有可能出現。還有理賠難的問題,也是經常成為投訴的焦點。但用賠付率的比較來貶低行業的信譽是不太公平的。

確實,西方國家的賠付率很高,甚至超過100%,而國內保險業賠付率相對較低,這並不是說中國保險公司舍不得賠,而西方保險公司濫賠。保險的精算基礎不同是產生費率差異的根本原因,費率差異就導致了賠付率的差異,而精算基礎則是在法規監管下,根據我國目前的稅率、利率、死亡率等經濟、社會發展水平確定的。

一個很突出的問題是,中國的保險資金受投資渠道的限制,收取的保費不能在投資市場上很好地保值增值,這樣他們就必須依靠承保利潤來維持正常的營運,而西方國家,政府允許保險公司的保費參與到各種投資領域,使他們並不靠“承保利潤”就可以抵銷公司整體運作所需的巨額成本,並產生利潤。打一個不十分恰當的比喻,難道我們可以用美國的利率水平來要求我國的銀行提高利率嗎?

保險公司是商業企業,不是慈善機構,合法合規地賺取利潤。保險公司是金融機構,對國家金融體繫的穩定起著至關重要的作用,完全按照公司和客戶簽定的契約來進行理賠和給付。不能不負責任地胡亂類比,得出我國保險產品是“偽劣產品”的結論,如果按照這個思路,批準“偽劣產品”的是國務院的直屬部門中國保監會,難道,中國政府支持“偽劣產品”來“禍國殃民”嗎?

四、高收益問題。

用收益率誤導消費者的現像確實存在,但保險公司經過這幾年在資本市場上的鍛練,投資水平也在提高。去年全行業進入證券投資基金的數十億元資金,產生了12%的收益率,應該是一個不錯的成績。

以投資分紅類商品來說,其投資賬戶的收益率成績更是不俗。比如平安世紀理財投資連結保險投資賬戶第一個月的收益率達到了4﹒87%。這是實實在在的數據,關鍵在於怎樣宣傳這個成績,保險公司在公布投資賬戶價格的時候,都有很明顯的提示,不能將現有的收益當作長期的預期收益來估算,因為投資市場的起伏比較大,風險也是必然存在的。

所以,“高收益”並不一定是假的、可怕的,關鍵看宣傳的時候有沒有誤導,有沒有拿已有的回報率折算成誘人的年度收益去宣傳。

由此看來,所有這些所謂的黑洞,有一些是似是而非的問題,有一些是作者的誤解,更多的是以偏概全。“一竿子打死一船人”。而這個行業真正核心的問題,如費率自由化即自由定價的問題、保險資金使用渠道的問題、保險業普遍償付能力不足的問題卻隻字沒有涉及。

當然,保險業並非淨土一片,存在這樣或是那樣的問題,需要各方面與以關注,但沒有依據地將其無限擴大化,將行業的一些不規範行為當作所謂的“黑洞”來“曝光”,危言聳聽地說“中國保險業到了最危險的時候 保險信用將一刻崩潰”是完全沒有根據的。中國保險業倘若真是危在旦夕,一觸即潰,怎麼可能贏得企業和客戶的信賴,贏得監管部門的肯定,怎麼可能會有高速增長呢?特別是今年上半年,全行業實現保費收入首次破千億元,增幅達到27﹒69%,與金融業的其他兩大行業銀行、證券相比,成績十分喜人。這些成績如果沒有強大的信用做依托,怎麼可能取得呢孤

編輯:王怡  來源:中國經營報 8月22日 作者:和陽 
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