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专家理财:盘活外币资产买私车
2001年12月2日 06:31

27岁的王女士是烟台市某管理学校的老师,职业稳定,她和自己的丈夫有一个温馨的家,一套属于自己的住房,俩人的收入都在中等水平,但善于持家的王老师每月都能保持近半数收入的结余,生活稳定的她现在最希望能在短期内购置一辆10万元左右的家用小汽车,让自己尽早步入有车一族。

王老师家庭目前每月能结余2200元,可见她月还贷能力最高可达2200元。王老师家庭拥有的资产分为现金、证券、外币、房产四个部分:现金2万元;证券投资5万元,每月平均可获得400元左右的投资收益;外币存款3.6万美元,相当于29万元人民币;自有房产20万元。

根据王老师的具体情况,工行理财师认为,外币存款在王老师家庭资产中占了很大比重,相当于29万元人民币的外币存款占了全部流动资产的81%。在目前美元存款利率较低的情况下,合理运用和发挥这部分资产的效能是本方案的关键。

专家理财方案:

方案一:以外币抵押贷款购车。

王老师可以向其外币存款银行申请外币存单抵押贷款来购车。她可以先将2万元现金作购车首付款,再用1.15万美元存单抵押申请8万元人民币贷款,建议她将未抵押的2.45万美元进行外币投资,以获取高于美元存款利息的收益。

外币存单抵押贷款的年利率为5.85%,8万元贷款每年需支付利息4680元,另外,购车后每年支出的养车费用在1.2万元左右,两项支出合计一年为16680元。以王老师目前实际年结余26400元的能力,承担这两项支出后每年还剩余9720元,8年后她能存够8万元,清偿全部贷款本金。但假如王老师外币投资顺利,获得5%的年收益,那么她可能每年增加9880元的收入,4年后就能还清贷款。

方案二:以自有产权房抵押贷款购车。

王老师可以拿20万元自有产权房向银行抵押来申请贷款购车。同样2万元现金用于购车首付,再以房产抵押申请8万元贷款。建议将贷款期限定为6年,6年期的贷款年利率为6.21%,每月还贷额为1333元,以王老师实际每月2200元的结余足以还贷,剩下的近千元正好用于购车后每月的养车费用。王老师将3.6万美元存款全部用于外汇投资,若能获得5%的年收益率,每年可能增加14500元人民币的收益,那么她就能把贷款期限缩短到3年。

方案三:直接以汽车消费贷款购车。

最近上海通用汽车有限公司与工行、中行联合在全国范围内开展“赛欧”系列轿车推广活动,购置“赛欧”轿车可以获得贷款利率下调5%-10%、贷款年限最长5年的特别优惠。工行理财师建议王老师可以向当地银行申请汽车消费贷款,购置价位在10万元左右的“赛欧”轿车,以获取利率优惠。

她可先将2万元现金用于首付,其余8万元申请5年期的汽车贷款。目前5年期汽车贷款的年利率是6.03%,若下降10%后为5.427%,还款采取等额本金法,还款金额逐月下降,第一次还贷金额为1694元,最后一次还贷金额为1339元,以王老师每月2200元结余水平,再考虑外汇投资收益的因素,她是能够承担每月的还贷及养车费用的。

 选稿:邱曙东 来源:文汇报 作者:陆湘锷 孙卫东 







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