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中国85家银行联合制造银联巨无霸
2002年4月6日 09:01

中国85家银行将联合制造银联巨无霸,这意味着已经运转了8年的金卡工程寿终正寝中国银联的特殊性在于股东本身就是公司的客户,其股东的投资目的不是为了获得现金回报,而是为了共建各家银行都急迫需要的银行卡高速公路,实现真正顺畅的跨行跨区交易。

一张银行卡,走遍中国也不怕?一周前,这个设想有了实现的载体——构划已久的中国银联股份有限公司在上海浦东揭牌。85家股东组建巨无霸中国银联一出生就被冠以“中国Visa和万事达”的大名。虽然这个帽子戴得早了点,但其声势浩大的股东队伍和资产规模极为引人注目。

中国银联股份有限公司战略发展部负责人雷纯雄向本报透露,中国银联总股本达16.5亿元,股东有85家之多并分成三个层次。其中以中、农、工、建为代表的国有独资商业银行各投资9000万元并列第一大股东,而非独资国有股份制商业银行——交通银行也进入了第一大股东之列。第二集团军是实力型全国股份制商业银行——招商银行、浦发银行、中信银行、光大银行、华夏银行等9家银行组成,它们分别出资5000—8000万元。而近70家全国各地的城市商业银行和城市信用社组成第三大股权部落。

据称,这三大集团军分别占据中国银联1/3的股权,没有任何一家银行处于控股地位。即使是在银行卡领域并驾齐驱的四大国有商业银行,也只能并列第一大股东之位。据雷纯雄介绍,中国银联股权设计的初衷,是更多地吸纳多层次银行参与,以扩大其自身的影响力。而且在初始的股权设计方案中,还曾试图引进外资股东,但这一做法无疑会影响中国银联的组建进程。

中国银联的成立标志着中国银行卡业务第一次采用了股份公司制。对此,雷纯雄强调:“因为股份公司制更能合理体现股东的意愿和利益。如果不采取这种模式,银联的发展可能就无法进行有效的成本控制。而且从国内已有的银行卡网络服务中心的情形来看,实行股份公司制的广州、深圳、上海、厦门四地的业务情况均好于未采取股份公司制的其它地区。股份公司制成为银联的必然选择。挽救金卡?

外界认为中国银联的成立意味着已经运转8年的金卡工程宣告破产,但雷纯雄坚称:“银联公司是对金卡工程的一种传承,没有金卡的尝试,就不会有银联的模式”。

中国的金卡工程始于1993年。此后8年中,各家商业银行耗资近10亿元人民币,参与建立全国18家银行卡信息交换中心。

但出钱出力的各家银行并非一条心。中国人民银行牵头的这项工程并未使众多商业银行形成预想的合力。由于商业银行关注的是自身利益,全国银行卡成为纸上谈兵。

虽然人行曾出台的《银行卡管理办法》,试图用利益划分的方式解决问题,但收效并不明显。而Visa等银行卡国际组织运作方式的成功,使银行界开始考虑,“打造一个自负盈亏的、有效率的商业化运作公司”,取代原先非营利性机构——银行卡信息交换中心。因为中国的银行卡发卡机构已经多达55家,急待整合。

中国银联的诞生正是为医治金卡卡壳的解决方案。目前,中国银联已整合原来分布于全国18个地区的银行卡服务中心,后者将变更为中国银联的分公司。原银行卡信息交换总中心的理事会领导中心的管理体制,已为银联公司董事会的运作新模式所取代。原来的全国银行卡信息交换总中心及各股东银行此前自己安装的POS机和ATM机的使用权将与所有成员行共享。谁决定合理定价机制?

业内人士指出,中国银联是否能够建立有效的商业模式,取决于其费用定价调节机制。

目前中国银联还继续执行人民银行制定的标准,而未来的服务费标准应该由具有股东和客户双重身份的各家银行共同商讨决定。跨行业务标准将由银行与银行进行公司股东内部利益调节机制,而银行对持卡人征收的费用标准还待定。

据称,“中国银联目前的交易清算费用标准,有一大本文件规定。”而记者从有关渠道得知,中国银联正式启动后,在跨行特约商户每一笔交易额收取1%左右的交易清算费中,银联可以切到10%;按照规定,在同城跨行的ATM取款中所收的2元和在异地跨行ATM机取款中所收的8元中,银联可再切分走30%(剩余的70%归机具拥有行)。但这一标准记者未获证实。赚钱不是目的?

记者在采访中发现,中国银联对自身的造血机制模棱两可,甚至并不强调盈利模式。该公司有关人士甚至表示:中国银联的社会性大于商业性,银联的初衷并不是为了赚钱。

对此,雷纯雄解释为:中国银联与一般的工商企业不同。后者投资是为了获得分红,而银联股东的投资目的不是为了从这个公司获得现金回报,而是为了共建各家银行都急迫需要的银行卡高速公路,实现真正顺畅的跨行跨区交易。

“中国银联的特殊性在于股东本身就是公司的客户。”雷纯雄将股东比喻为“既是建设高速公路的出资方,同时也是需要交纳路桥费的车主。”而银联的钱,恰是羊毛出在羊身上这种模式,所以盈利水平与股东内部利益是否得到协调密切相关。

另有消息透露,经过资产整合进入中国银联的18家银行卡网络服务中心合并报表实际上是亏损的,有几千万元之巨,这意味着刚刚成立的中国银联并非一张白纸,它今后1—2年的重任就是减亏。

但有关金融专家在接受采访时表示,时间不会允许中国银联长期亏损,银行卡国际组织早对中国垂涎以久。加入WTO后,国内卡发展环境将急剧变化。2008年奥运会要求国内用卡环境符合国际标准,中国银联不赚钱就意味着没有市场机会。

雷纯雄强调,银行卡还是朝阳产业。据统计去年全国跨行交易额达到920亿人民币。虽然中国目前银行卡保有量达到了3.83亿张,但这一数据与全国总人口相比,仍有极大的增长空间。另外,全国商户总数有1300万家之巨,能够处理银行卡消费的商户却仅有10万户,市场机会无限。雷纯雄乐观地预期2002年全国跨行交易额有望翻倍,而这对中国银联业说显然是增长的良机。

中国银联已走出了统一技术标准、推出银联卡和进行股份公司化运作三步棋其真正目的是主导国内银行卡业务。中国银行有官员早有表示;中国银联公司与国际银行卡组织之间的融合只能是一个渐进的过程。从当前阶段看,信用卡业务肯定要由中国银联自己来做,这样可以保证在人民币可自由兑换之时,中国银联能占领大部分重要的国内市场。

但从一出生就背上亏损重负的中国银联能否肩负如此重托?相关资料Visa的启发Visa标志,已经贴到了全球60%左右的银行卡上;2000年,Visa的年清算数额达到了1.8万亿美元;Visa每秒钟处理了近4000笔交易。在当今的世界信用卡交换和转接业务市场中,Visa以57%的市场份额名列全球同业第一,万事达则位居第二。

Visa收入的主要来源有两块:首先,它要向自己21000家会员银行收取会员费(但不收年费)。由于会员银行只是在入会时一次性交纳会员费,而且全球能够加入银行卡国际组织的金融机构几乎都已成为Visa的会员,因此目前Visa的会员费收入已可忽略不计。其次,Visa钱袋进项最多的,是从每一笔银行卡交易中所收取的交易清算服务费。

在美国,从POS机端支付的银行卡交易清算费,主要是由特约商户(酒店、咖啡馆等)来掏;而ATM机端产生的交易清算收入,则主要是从发卡银行手中得到。Visa在每一笔交易中所抽取的佣金,根据地域、与银行卡发卡机构的协议和转接的程序不同而并不相等,从1美元到25美分的收费均有。但Visa并不直接向持卡人收取任何费用。

Visa国际组织是实行会员制的银行卡信息交换的中介机构,它很像一个世界级的交易所。但它负责的是银行卡支付业务的清算,而没有担保交易顺利进行的义务,这种特性使Visa更像一个世界级的银行卡支付业务的大清算公司。

编辑:陈志娟  来源:财经周刊 作者:于凌波 
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