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中国信用卡市场面临变局
2002年5月8日 08:43

东方网5月8日消息:虽然上海的各类银行卡已经发行了1500万张,超过人手一张的水平,但是记者从工行上海市分行了解到,上海发行的真正信用卡尚不足千分之一。该行发行的600万张银行卡中,550万张是不具备透支功能的借记卡,余下50多万张可透支银行卡中又分为准贷记卡和贷记卡两类。不需事先存入保证金即可透支消费的贷记卡,即真正意义上的信用卡,只有约5000张。

一项最近在北京、上海和广州三大城市进行的抽样调查显示,79%的信用卡持有者半年内尚未发生过透支行为,全部持卡人半年内平均透支186元。银行卡市场形成了“借记卡多,贷记卡少,透支更少”的局面。而在一些信用卡普及的国家,贷记卡是银行卡的主流,透支消费则是信用卡最重要的功能。

信用卡发展障碍何在

上海市工行银行卡业务部总经理马健分析了银行对信用卡业务的重重顾虑,“银行不愿意承担过多的经营风险,因此丧失了良好的市场机会。”

银行需要严格控制信贷风险,这就对银行卡业务提出了相当高的要求:风险力求降到最低。目前,凭借个人信用担保的方式在实际操作上存在一定困难,同时信用卡业务使银行必须拨出相当一部分资金为顾客的透支作准备。中资银行对信用卡业务的风险预期相当高,而对收益的估计不是很乐观,因此大多数银行严格控制可透支银行卡的发放。

“全国范围内的个人征信体系也没有建立起来,破坏信用的成本太低。”马先生说。银行在判断顾客的信用程度方面仍缺少充分的依据。在一些信用卡高度普及的国家,由于破坏信用必须付出相当大的代价,因而很少有人愿意拿自己的信用开玩笑,而在上海,诚信主要靠自我约束,商业银行发行信用卡的风险要高出很多。

另外,各家银行开始建立卡处理系统时是各干各的,要想实现在全国范围内的自由支付绝非易事。而刚刚成立的中国银联正是为了解决银行间信用卡资源共享的问题。

外资将进入信用卡市场

中国信用卡市场一向被外资银行视为一块待开发的膏腴之地。今年以来,花旗和汇丰这两家外资银行已获准经营面对中国居民的全面外汇业务,VISA国际组织中国区总经理熊安平预测,今年下半年就会有外资银行获准经营信用卡业务。

制约中资银行信用卡业务发展的几个“瓶颈”也正在被突破。中国银联承诺,到2003年,全国将完成统一的银行卡系统建设,用卡环境将得到大大的改善。全国范围内的个人征信制度也已从计划走向实施。

据上海市工行估计,年内许多从未涉足信用卡领域的银行会逐步开发这一业务。而在这方面已积累一定优势的工行,更是将信用卡一块作为今年的业务重点。“我们通过长期的准贷记卡业务,已培养了一批信用优良的客户。我们的贷记卡业务将把他们视为我们的目标客户,开展一系列的营销和宣传活动。”

编辑:靳慧  来源:文汇报 作者:沈乎 李翔 
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