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金融“入世” 难在哪?

中国金融业如何应对入世,这已是一个久谈不决的问题,同时金融改革措施的出台近年来不绝于耳,但记者最近在对一些金融界人士的采访中发现,他们都对中国金融机构的应变能力表示出极大的担忧。

谈体制问题,无“的”可放矢

一家商业银行的负责人告诉记者,一说到中国的银行,大家都会说银行的机制不行,到底如何不行,却几乎没有几个人能说清楚。他认为,中国商业银行所有问题的根子在于体制上的阻碍。

他比较说,我们国家的金融体制与其他国家非常不同。全世界(包括非洲),几乎所有的商业银行,都实行的是双层银行体系——总行、分行两级,往下一级一定是它的营业网点。而我国银行内部机构设置是总行、一级分行、二级分行、支行、办事处、分理处、储蓄所,一层管一层;支行以上每一层都是管理机构,不是做业务的,基础业务全部在基层行。这种架构,机构本身就很臃肿,人数比别人多了十几倍、二十几倍甚至更多,成本是可想而知的。而且,在这样的一个架构机制下,银行如何搞激励机制?

我国的商业银行有许多人是不做银行业务的,每天下一层机构应付上一层机构而需要汇报的报表等事就层出不穷。大体上看,银行一线部门非常少,二线(如金库、清算中心、计划财务)是为一线服务,三线(纪检、监察、保卫、政工、人事等)不比业务部门少,有的甚至比业务部门还要多,三线整天要对上级汇报工作,也非常忙。

这样一个大摊子,内部信息层层隔断,造成相当多的信息不畅通,上面的政策在基层贯彻不下去。这位负责人说,这就是中国金融体制的现状,脱离体制问题无法谈运行机制问题。

一些金融干部还向记者反映,基层金融机构往往在那儿不惜成本地恶性竞争,下边20%的地区网点就能吸收80%的存款,剩下的80%的网点在吸收20%的存款。另外,国内商业银行大量的呆坏账也与国外的呆坏账截然不同。国外的呆坏账是手续完备,只不过是贷款企业发生了人力不可控制的原因,还不起贷款,而我们的情况有相当部分是:协议也没有,合同也没有,贷款也找不着,什么都搞不清楚。

管理漏洞不容忽视

中国承诺不久后对外资开放对公业务,所有的外资银行在中国可以做人民币的企业存款。有人说,入世后,外资银行才会大举进入中国。而熟悉金融业务的专家认为,其实不是这样。

有业内专家指出,银行的对公业务,听起来好像是不对私人的,其实这是不准确的。有许多外资银行都已在做人民币业务,因为我们对外资银行的管理很薄弱。曾经有一位外管局的老干部问中国银行驻外机构人员,如果当地政府向你们其要数据,你们给不给,得到的回答是“怎么敢不给”,而中国对外资银行的管理却存在不少漏洞。总觉得别人是客人,两年一眨眼就过去了。目前,在国内已经有近200家外资金融机构,这种规模甚至超过了最开放国家的外资银行的数量。

一位金融干部说,“从北京到地方,我从未听到过一个人说,入世后金融界会没有问题。所有人对金融界入关都表示出极大的忧虑。另一方面,入世在即了,却根本没有出台什么政策。”

就在大家讨论如何加强集中管理的时候,又有一种声音,要求商业银行要实行多级法人结构,以利于基层商业银行放贷款,而有关专家认为,我们目前的一级法人银行的现状不应改变。全世界都在强强联合,不可能分设省一级法人机构。前几年荷兰为了应对加入欧盟,主动地把自己的银行被别人兼并,变成巨型银行。而我们不少人却要求要支解大银行,成为小银行,这多多少少说明地方利益在作怪。

商业银行总行职能不清

一些金融业内人士向记者反映,目前我国的商业银行总行的职能定位一直不清晰,商业银行总行不知道该管什么。在国外,商业策划、国际信贷等业务都是在总行实现的,而我国的商业银行总行的业务极少,基本上就是向基层银行要相关报表及统计数字。

业内人士认为,三层银行管理方式就可以了,多层管理、一层经营显然不合理;而风险又多出自基层机构,一个基层行在那儿运作着上亿元的资金,而出了风险要一级法人(总行)来负责,总行怎么能知道,又怎么负责呢?

世界上惟独银行是实行核准制,因为金融机构聚集的是老百姓的钱。业内人士普遍认为,银行要想进行体制改革,单靠地方是改不了的,诸如裁员等大动作,有一级法人政策的制约,如果上级总行不出政策,地方肯定改不了。

 选稿:苏珊 来源:新华网 作者:杨明炜 
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